Pani Maria, osoba samotna z niewielką emeryturą, dwa lata temu wzięła pożyczkę tzw. “chwilówkę”. Za pożyczone pieniądze kupiła wnuczce na jej 10. urodziny rower. Wnuczka była tak szczęśliwa, że pani Maria pomyślała, że zaciągnie jeszcze jedno zobowiązanie i zrobi przyjemność także wnukowi. Od bardzo dawna nic mu nie kupiła. Jak pomyślała, tak zrobiła, zaciągnęła jeszcze jedną niewielką pożyczkę. Pani Maria postanowiła, że będzie oszczędzać i da radę spłacić te zobowiązania. Kiedy przychodził termin spłaty pierwszej raty, pożyczkodawca zaproponował pani Marii wydłużenie terminu spłaty zaciągniętej pożyczki równocześnie proponując aby “dobrała” sobie jeszcze kilka tysięcy złotych, na co pani Maria chętnie przystała. Skoro nie musiała spłacać wymaganej raty, zaciągnęła kolejne zobowiązanie finansowe. Po niezbyt długim czasie pani Maria zorientowała się, że jej długi rosną zamiast maleć. Pani Maria zgłosiła się do doradcy obywatelskiego po pomoc gdyż już nie umiała obliczyć ile jest winna i dlaczego, mimo spłaty rat, jej długi wciąż rosną. 

Doradca obywatelski wyjaśnił pani Marii, że ma ona do czynienia ze zjawiskiem, jakim jest rolowanie pożyczki. Najprościej mówiąc, rolowanie długu polega na odroczeniu płatności zaciągniętego zobowiązania i zaciąganiu kolejnych zobowiązań. Pozornie ma się wrażenie, że można zyskać na czasie i zorganizować pieniądze w późniejszym terminie. W praktyce nie wygląda to tak łatwo. 

Rolowanie długu oznacza nieustające problemy ze spłatą zobowiązania, które próbuje się naprawić poprzez wydłużanie terminu spłaty pożyczki a w tym czasie wysokość długu rośnie. Wszelkie negatywne konsekwencje nastąpią później, i mogą być znacznie bardziej odczuwalne.

Niestety, najczęściej jedynym lekiem na wyjście z impasu długów jest dalsze zadłużanie się. Typowe rolowanie długu, które w niemal każdym przypadku kończy się źle. Zazwyczaj po pewnym czasie dochodzi do bardzo negatywnego zdarzenia, które nazywane jest jako “spirala zadłużenia”

Każda kolejna pożyczka będzie na wyższą kwotę, bo i koszty będą coraz większe. Rolowanie długu wiąże się z tym, że stopniowo, zamiast odzyskiwać niezależność finansową i mieć czyste konto, zobowiązania się powiększają. Jeśli w porę się tego nie przerwie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że osoba wpadnie w spiralę długów, a z tego trudno się już wyplątać.

Rolowanie pożyczki – jakie jest zagrożenie?

Duża część podmiotów pożyczkowych ma w swojej ofercie możliwość przedłużenia okresu spłaty zobowiązania. 

Przeedłużenie pożyczki często widnieje jako:

• prolongata pożyczki
• przerwa w spłacie
• odroczenie pożyczki
• przesunięcie terminu

Niezależnie od tego, jakim terminem posługuje się pożyczkodawca, jeżeli przedłużenie pożyczki jest płatne, to rolowanie pożyczki nadal stanowi zagrożenie dla konsumenta. Z tego powodu warto dokładnie sprawdzać cennik, podpisywaną umowę oraz regulamin danej firmy pożyczkowej. Pozwoli to dowiedzieć się, jakie będą koszty w przypadku potencjalnych problemów ze spłatą.. 

O ile może wzrosnąć kwota należna do zapłaty?

Rolowanie pożyczki może prowadzić wprost do powstania długu, jeśli przyjdzie czas na rozliczenie się z instytucją finansową, a pożyczkobiorca nie będzie miał odpowiednich środków. Często zdarza się, że opcja przełożenia terminu spłaty jest odpłatna, toteż koszty całościowe są jeszcze wyższe. Na szczęście dla pożyczkobiorców, ustawa antylichwiarska reguluje kwestię kosztu przedłużania okresu kredytowania, i wynosi on maksymalnie 25% wartości zobowiązania. 

Wydawałoby się, że rolowanie długu jest czymś, za co odpowiada, dłużnik. Ale nie zawsze tak jest. Nie są rzadkością sytuacje, w których to firma pożyczkowa działa na niekorzyść pożyczkobiorcy. Pani Maria wzięła pożyczkę, a za jakiś czas zadzwonił przedstawiciel, mówiąc, że może ona prongolowac spłatę i pożyczyć jeszcze kilka tysięcy. Wystarczy podpisać aneks i dodać niewielkie ubezpieczenie. Z jednej strony pani Maria ma do dyspozycji większą gotówkę, z drugiej, jej zobowiązania wobec firmy rosną. Każdy kredyt i pożyczka to dodatkowe koszty. Pani Maria ma więc do spłaty nie tylko tę kwotę, jaką faktycznie pożyczyła, ale też różne dodatkowe opłaty i prowizje, w tym na przykład ubezpieczenie.

Jak nie rolowanie długu, to co?

Pani Maria została poinformowana, że rolowaniu długu. To, jak powinna postąpić teraz, w dużej mierze zależy od jej osobistej sytuacji. Pani Maria może zastanowić się, jak ewentualnie szukać oszczędności w domowym budżecie lub podjąć pracę dorywczą. To jest ten moment, kiedy najłatwiej zapobiegać większym kłopotom.

Podstawa prawna:
Ustawa z dnia 6 października 2022 roku o zmianie ustaw w celu przciwdziałania lichwie

Autor: Anna Pieślak